Brandpolis dekt meer dan brandschade alleen

Gewijzigd op 18/04/2012 door TiM Vanhove

Of je nu eigenaar of huurder bent, bouwt of verbouwt, de brandverzekering is in zulke gevallen vaak een noodzakelijk kwaad waar je niet onderuit kan. Aan de andere kant ben je maar wat blij wanneer je bij brand- of andere schade kan terugvallen op een goede verzekering.
Hoe je zo’n degelijke verzekering vindt in het brede aanbod, vertellen Edwin Hoeven en Marc Guelinckx van Ethias ons.


Goed 95 % van de Belgen beschermt zijn have en goed met een brand- of woonverzekering. Vaak is het geen vrije keuze. Want ook al is deze verzekering strikt wettelijk niet verplicht, toch kan je in de praktijk verplicht worden een brandverzekering af te sluiten. “Bijvoorbeeld wanneer je een hypothecaire lening voor een woning afsluit. Of wanneer je een huurcontract aangaat,” motiveert Marc Guelinckx.
De term brandverzekering is vandaag de dag ook al achterhaald. “Met een dergelijke verzekering ben je immers voor veel meer ingedekt dan voor brandschade alleen. De term dateert echter nog uit de jaren ’60 toen brandschade de enige basiswaarborg was. Voor andere opties diende je toen bij te betalen. Tegenwoordig geniet je echter van een vrij brede basisdekking wanneer je een brandverzekering afsluit. Daarom dat heel wat verzekeringsmaatschappijen nu de term woonverzekering hanteren,” aldus Marc Guelinckx.

Basisdekking
Deze woonverzekering is dekt zaakschade. Hierbij wordt jouw patrimonium – en bijkomend je aansprakelijkheid ten opzichte van derden – verzekerd tegen een aantal gevaren. De gevaren waarvoor je verzekerd bent, variëren van verzekeraar tot verzekeraar. Vraag uitleg aan de verzekeraar, verzekeringsagent – of makelaar of lees de polis grondig door om hier een goede kijk op te krijgen.
Sowieso biedt de woonverzekering in principe een minimale basisdekking. “Enkele waarborgen zijn bij Koninklijk Besluit overigens verplicht,” stelt Edwin Hoeven. “Zo worden de waarborgen ‘arbeidsconflict aanslagen’ en ‘stormschade’ door iedere woonverzekering gedekt. Momenteel werkt de overheid ook aan een wetsaanpassing die overstromingen en natuurrampen verplichtend maken in deze verzekering.”
De basiswaarborgen kunnen dus verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. De manier waarop je dat kan nagaan is afhankelijk van het type polis. Momenteel zijn er twee types; de ene beschrijft alle waarborgen, de andere variant somt alles op wat niet verzekerd is. De eerste variant blijft de meest gebruikte.”
Vaak terugkomende basiswaarborgen zijn:

- brandschade
- stormschade
- waterschade
- elektriciteitsschade (wordt almaar belangrijker omdat we meer elektrische apparaten in huis hebben)
- Glasbreuk (is vrij ruim. Ook de keramische kookplaat, sanitaire toestellen vallen hieronder)
- Burgerlijke aansprakelijkheid gebouw: toepasbaar wanneer bijvoorbeeld een boom uit jouw tuin op het tuinhuis van de buurman valt.

Hierbij is automatisch in een aantal uitbreidingen voorzien, bijvoorbeeld de verzekering van een gehuurde vakantiewoning of studentenkot. Naast deze basisdekkingen zijn nog een aantal optionele dekkingen mogelijk, bijvoorbeeld diefstal.

Brandbare materialen
De premie die je betaalt voor de woonverzekering is afhankelijk van de waarde van het onroerend goed en de inboedel. Deze waardebepaling gebeurt aan de hand van een evaluatierooster. Marc Guelinckx: “Ofwel bepaal je de waarde zelf, ofwel volg je het evaluatierooster van de verzekeraar. In het eerste geval loop je het risico dat je de waarde te laag inschat en dus te laag verzekerd bent. Wanneer je de waardebepaling van de verzekeraar volgt, past hij bij een schadegeval zelf bij wanneer het verzekerd bedrag te laag zou zijn.”
Goed om weten is ook dat het gebruik van brandbare materialen in de constructie ook aanleiding kan zijn voor een hogere premie. Wanneer je bijvoorbeeld met een rieten dak of een houtskelet bouwde kan dit het geval zijn.
Belangrijk om goed verzekerd te blijven is ook dat je een waardevermeerdering van de woning meldt. Bijvoorbeeld bij de bouw van een nieuwe veranda of een uitbreiding van de inboedel.

Wanneer verzekeren?
Wanneer je de woningverzekering best afsluit, weeg je best zelf af. Dit kan in principe al tijdens de ruwbouwwerken. Je bent dan goedkoper verzekerd, omdat het risico lager is. Doorgaans is het geschikte moment om zo’n verzekering in te laten gaan, het eerste gebruik van brandbare materialen op de werf. Wanneer de verzekeraar echter ook al stormschade dekt tijdens de bouwwerken, kan het nooit kwaad je vroeger te verzekeren.

Bron: Innovatief - januari 2005