Aspects financiers

Quel prêt hypothécaire faut-il privilégier?

La négociation d'un crédit hypothécaire avec son banquier est plus difficile aujourd’hui qu'hier. Plus que jamais, comparez les offres et les différentes formules. Vous vous engagez pour des années...

 

Si les circonstances objectives en faveur d’un achat immobilier sont plutôt favorables, le parcours n’est cependant pas sans embûches. Les banques ont beau jurer leurs grands dieux que leur politique de prêt n’a pas changé, les échos qui remontent du terrain confirment qu’il est toujours moins aisé aujourd’hui qu’hier d’obtenir un crédit hypothécaire… pour peu que l’on ne rentre pas dans un schéma rassurant (pour les banques) : ménage à deux salaires, pas d’endettement significatif, voire aval d’un tiers…

Crédit hypothécaire à 100%?

De même, les prêts à 100% (ou au-delà) sont devenus rares. Malgré le redressement bancaire de ces derniers mois, la prudence reste de mise. Si la crise financière est, pour l’essentiel, derrière nous, la conjoncture reste très préoccupante. La dégradation de l’emploi se poursuivra encore en 2010. Les institutions financières qui, en Belgique, connaissent environ 2% de défaut de paiement en matière de crédits, craignent de voir ce pourcentage croître ces prochains trimestres…

Reste enfin la situation personnelle. Le taux d’épargne, qui a atteint un niveau historique en Belgique, confirme les craintes de tout un chacun pour demain. Or acheter et emprunter pour acquérir son toit reste fondamentalement un acte de foi en l’avenir.

Les incertitudes en matière conjoncturelle, et dès lors d’emploi, agissent comme des forces contraires aux atouts actuels du marché immobilier. Au moment où il faudrait avoir le courage de s’y lancer…

 

Bon à savoir
  • Les taux variables atteignent désormais un niveau inférieur d’environ 1,5% aux crédits à taux fixe. Un tel écart plaide pour les taux semi-variables (révision après 10, 5 et 5 ans, par exemple). Les hausses maximum sont encadrées et il est possible de savoir ce que coûtera en tout un tel prêt dans l’hypothèse où les taux repartent à la hausse.
     
  • Les crédits "accordéon" à révision annuelle peuvent aussi être envisagés. La mensualité est inchangée pendant toute la durée du prêt, mais c’est la durée qui augmente (ou diminue) en fonction de l’évolution des taux. Dans ce dernier cas, on veillera cependant à ne jamais dépasser une durée de 30 ans, voire même 25 ans si possible, et l’on vérifiera que la mensualité maximum est bel et bien garantie, quoi qu’il arrive.
     
  • La durée est un élément déterminant, quelle que soit la forme de l’emprunt. On évitera toujours les durées excessives, car le bénéfice immédiat d’une mensualité plus légère se traduira, sur la longueur, par un coût excessif.

 

 

Source: L'echo

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